很多人在找“哪个银行手机银行免费”，我理解，毕竟现在谁都想省点钱。但说实话，这个问题有点像在问“哪个牌子的空调最省电”。它不是一个非黑即白、答案唯一的简单问题。大多数时候，我们谈论的“免费”，其实是在不同的服务维度上的免费。关键在于，你真正需要的是什么，以及银行愿意在哪些地方给你“免费”。

“免费”到底免费了什么？

首先得掰扯清楚，“免费”这两个字在银行手机银行语境下，具体指什么。一般来说，绝大多数主流银行的手机银行APP本身下载、安装、注册、登录，这些基础操作都是免费的。你不用花钱买个APP才能用。问题在于，你下载APP后，想做些什么。比如，跨行转账、异地取款、购买理财产品、甚至是某些短信提醒，这些很多都会涉及到费用。所以，当你问“哪个银行手机银行免费”的时候，可能你心里想的是“哪个银行的手机银行在日常操作上最省钱，或者说，最少额外收费”。

我见过不少客户，一来就问“你们银行手机银行转账是不是免费的？”。我的回答通常是，“大部分情况下是免费的，尤其是同行转账。但如果你要跨行、跨省，或者金额比较大，那就要看具体费率了。不过，现在很多银行都在推一些优惠活动，比如每月有几次免费的跨行转账额度，或者达到一定的理财客户等级后，手续费可以减免。” 这就说明，所谓的“免费”往往是有条件的，而且这个条件是动态变化的。

还有一种“免费”，指的是在APP内提供的理财、生活缴费、甚至一些金融咨询服务。这些往往是银行希望通过APP来拓展业务、吸引客户的手段。比如，一些银行会把自家发行的理财产品在APP内展示，并且在购买流程上非常便捷，这本身就是一种增值服务。虽然购买理财产品本身有投资风险，但APP操作的便利性和信息透明度，对用户来说就是一种“免费”的价值体现。

谁在“免费”的边缘试探？

我们聊聊具体哪些银行在“免费”这件事上做得比较“激进”，或者说，用户感知度比较高。早些年，国有大行在这方面可能显得有点“保守”，但近些年，它们也都在卯足了劲儿加强手机银行的体验和优惠。比如，工行的融e行、建行的手机银行，现在做得都越来越好，转账、缴费、甚至一些理财产品的申购赎回，都非常方便，而且很多基础服务是免费的。我记得我之前用建行的手机银行给老家转钱，一次性转了十万，也没有收到任何手续费的扣款通知。当时我就觉得，这体验比以前好太多了。

股份制银行和一些城商银行，在这方面往往更“灵活”，也更愿意通过优惠吸引客户。招商银行、平安银行、浦发银行这些，经常会有一些针对新用户的活动，或者特定节日推出的转账优惠。我有个朋友，他是招行的金葵花客户，他跟我说，他的手机银行大部分转账都是免费的，而且还有一些专属的理财产品推荐，体验非常好。还有像平安银行，他们一直在推“数字银行”的概念，APP功能非常全，而且在很多业务的费用上都比较有竞争力。

但这并不意味着小银行就没有优势。有些地方性银行，为了在本地市场站稳脚跟，也会在手机银行上做文章。我曾经接触过一家城商银行，他们的手机银行APP虽然界面没那么“高大上”，但是转账手续费几乎可以说是全免的，而且客户经理的服务也特别到位，随叫随到。这种“免费”可能更侧重于一种“人情味”和“本地化”的便捷。当然，这种银行的整体金融产品线可能不如大银行那么丰富，这就要看个人的需求了。

实际操作中的“隐形收费”

尽管大家都奔着“免费”去，但实际操作中，有些“隐形收费”是需要留意的。我之前遇到过一个客户，他抱怨说某银行的手机银行手续费很高。我让他给我看看他的账单，结果发现，他每次转账的时候，都会选择一个“加急”或者“实时到账”的选项，而这个选项，很多银行是收费的。正常的普通转账，很多时候是免费的。所以，看清楚每一个操作界面的提示，选择最适合你的那个选项，很重要。

还有一种情况，是短信通知费。很多银行为了方便用户了解账户变动，会提供短信提醒服务，但这通常是收费的。虽然费用不高，一个月几块钱，但如果积累下来，也不是小数目。不过，现在很多银行都鼓励用户使用APP内的消息推送，这种方式通常是免费的。所以我一般会建议客户，如果你的手机流量允许，并且你习惯了刷APP，完全可以关闭短信通知，改用APP消息推送。

另外，理财产品的手续费也是需要关注的。虽然APP本身是免费的，但你购买的理财产品，可能会有认购费、管理费、托管费等等。这些费用不是手机银行APP本身的费用，而是产品本身的成本。不过，有些银行会在APP内标注得非常清楚，有些则不然。这方面，我个人更倾向于选择那些信息披露得更透明的银行。

我的个人经验和建议

我自己在实际工作中，用过不少银行的手机银行。要我说哪个是绝对“免费”的，我很难给出一个明确的答案，因为“免费”是相对的，而且银行也在不断调整策略。但如果非要选一个“用户体验好，基础服务免费且优惠多”的，我个人会偏向于那些技术投入大、并且用户基数大的股份制银行，比如招商银行、平安银行。它们在APP的设计、功能的完善度、以及在用户权益方面的投入，确实做得比较到位。

但我也要强调，最好的选择永远是适合你的。如果你是个简单的工薪族，主要就是日常的转账、汇款、生活缴费，那么选择任何一家大型国有银行或者地方性银行，他们的基础服务大部分都是免费的，体验也还可以。如果你对理财有较高需求，并且希望有更好的用户体验和专属服务，可以多关注一下股份制银行。还有一种情况，如果你非常看重“优惠力度”，可以多留意一下各家银行的营销活动，经常会有一些临时的免费额度或者手续费减免。

总的来说，与其纠结于“哪个银行手机银行免费”，不如先想清楚自己的需求。是需要频繁的跨行转账？还是主要进行生活缴费？或者是想在APP内购买理财产品？明确了这些，再去对比各家银行的手机银行在这些具体业务上的收费情况和优惠政策，你会找到最适合你的那个“免费”。别被“免费”两个字绑架，更重要的是找到真正能满足你需求、并且让你用得舒心的银行服务。